La pequeña empresa, una gran oportunidad para pagos internacionales
A medida que las pymes se vuelven globales, lo mismo sucede con sus necesidades bancarias.
ALAN KOENIGSBERG
Gerente global de Nuevos Flujos de Pagos, Visa Business Solutions
Durante largo tiempo, las pequeñas empresas han sido reconocidas como uno de los verdaderos motores del crecimiento económico. Según el Banco Mundial, las pequeñas y medianas empresas (pymes) representan cerca del 90 % de las empresas y más del 50 % del empleo en todo el mundo.¹ A medida que las pequeñas empresas comienzan a realizar más negocios internacionales, crece el volumen de pagos internacionales entre empresas (B2B).
En 2020, el 43 % de las pymes indicaron que habían realizado negocios internacionales, comparado con un 34 % en 2019.
Un estudio reciente proyectó un crecimiento del 30 % en los pagos transfronterizos entre empresas, hasta alcanzar una cifra de USD 35 billones en 2022.² Además, el Informe Mercator encontró que los pagos transfronterizos realizados por pymes tuvieron un marcado crecimiento interanual, lo que refleja un mayor incremento potencial para los pagos comerciales transfronterizos. En 2020, el 43 % de las pymes indicaron que habían realizado negocios internacionales, comparado con un 34 % en 2019.³
Por supuesto, los bancos han sido proveedores de servicios para pequeñas empresas durante mucho tiempo. Además de ofrecer portales de servicios bancarios con soluciones para pagos de cuentas nacionales, los bancos han apoyado las necesidades de capital de trabajo a través de servicios de gestión de liquidez y préstamos. Sin embargo, en el área de los pagos internacionales y el cambio de divisas, que usualmente representan entre un 8 % y un 14 % del ingreso total por pagos bancarios,⁴ las pequeñas empresas por lo general no cuentan con la infraestructura para procesar pagos complejos, lo que les dificultar manejar pagos transfronterizos.
En años recientes, los bancos han introducido procesos digitales y nuevas tecnologías diseñadas para reducir el manejo manual y mejorar la conciliación, los cuales son perfectos para las grandes corporaciones. Pero las pequeñas empresas con frecuencia son incapaces de aprovechar estas herramientas, lo que crea oportunidades para que las fintechs emprendedoras innoven y entreguen soluciones de pago de cambio de divisas fáciles de usar, lo que les ha permitido asegurar una cuota de mercado en este segmento de negocios.
En gran medida, las fintechs han provisto estas soluciones transfronterizas aprovechando las vías bancarias existentes. Por lo tanto, los bancos tienen una oportunidad para afrontar el reto y reubicarse en un rol primario para apoyar a las pymes en sus necesidades de pagos transfronterizos, al fomentar asociaciones con proveedores innovadores de pagos de cambio de divisas y brindar una mejor experiencia del cliente, tipos de cambio más competitivos para las divisas extranjeras y mejores estrategias de precios para las transacciones.
Desafíos transfronterizos y puntos problemáticos para las pymes
La digitalización de los pagos ha incrementado considerablemente la demanda en el espacio transfronterizo, lo que ha exacerbado los puntos problemáticos que afligen a las pequeñas empresas. El camino típico que siguen los pagos internacionales es complejo, está asociado con cuotas elevadas, carece de visibilidad, certidumbre y previsibilidad de los pagos, y con frecuencia no tiene carga de datos y mensajes. Los medios existentes para realizar pagos transfronterizos muchas veces no satisfacen los requisitos de las pymes de mayor rapidez, mejor visibilidad, cuotas más bajas y una garantía de entrega de valor completo.
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Pagos internacionales: un recorrido complejo
Por esta razón tienen mucho sentido las asociaciones entre los bancos y las fintechs.
Las pequeñas empresas que operan internacionalmente buscan ventajas en los pagos internacionales similares a las que disfrutan sus contrapartes corporativas grandes y de mercado medio, como un acceso más rápido a los datos, menos intermediarios, tiempos más transparentes para las transacciones y, lo más importante, cuotas razonables. Las pequeñas empresas también esperan que la experiencia del usuario en las transacciones financieras sea igual o mejor que la ofrecida por las redes sociales u otras aplicaciones de uso diario.
La necesidad de una solución única integrada
Están surgiendo nuevos modelos para los pagos internacionales que les permitirán a las pequeñas empresas aprovechar las interfaces de programación de aplicaciones (API) para obtener los beneficios de las soluciones de software contables actualizadas en tiempo real. Además, estos nuevos modelos permitirán contar con herramientas enfocadas, basadas en la nube, para la planificación de recursos empresariales (ERP), lo que permitirá visualizar el flujo de efectivo y las posiciones financieras de la empresa casi en tiempo real.
Al asociarse con proveedores externos, los bancos pueden ofrecer una solución única integrada que brinde una ejecución más oportuna y menos complicada para realizar pagos de cambio de divisas e integrar los datos de las transacciones. Al ofrecerles a las pequeñas empresas esta solución, los bancos les darán la capacidad de enfocarse en sus operaciones comerciales, en lugar de buscar soluciones para los problemas administrativos asociados con los pagos internacionales.
Innovación en pagos internacionales: Una solución oportuna
Conforme el segmento de las pequeñas empresas se inclina hacia los modelos de negocios en línea y se expande mundialmente, crece la necesidad de lograr que los pagos a proveedores internacionales y los pagos internacionales sean más económicos. La disrupción del espacio de pagos transfronterizos de pequeñas empresas sigue adquiriendo fuerza, y los bancos están bien posicionados para brindar servicios de pagos internacionales apropiados para este segmento de clientes.
Por esta razón tienen mucho sentido las asociaciones entre los bancos y las fintechs. Los bancos pueden colaborar con las fintechs y las redes de pago para desarrollar soluciones que creen un ecosistema más transparente y eficiente. Los participantes clave pueden combinar recursos y lograr una automatización real de los pagos entre empresas (B2B), y los bancos deben exigir más a sus redes, para que las asociaciones ocurran. Al ofrecerles a los clientes de pequeñas empresas soluciones que satisfacen sus necesidades transfronterizas, los bancos podrán ampliar el campo de juego de los pagos.
Ha llegado el momento de aprovechar estas oportunidades, lo que presagia una nueva y emocionante era para los bancos y las pequeñas empresas que tienen como clientes.
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- https://www.worldbank.org/en/topic/smefinance
- https://www.juniperresearch.com/press/press-releases/b2b-cross-border-payments-to-grow
- https://www.mercatoradvisorygroup.com/Viewpoints/Business-to-Business_Cross-Border_Payments__New_and_Improving_Options/
- https://www.mckinsey.com/~/media/mckinsey/industries/financial%20services/our%20insights/accelerating%20winds%20of%20change%20in%20global%20payments/2020-mckinsey-global-payments-report-vf.pdf
Nuevos modelos permitirán contar con herramientas enfocadas, basadas en la nube, para la planificación de recursos empresariales (ERP), lo que permitirá visualizar el flujo de efectivo y las posiciones financieras de la empresa casi en tiempo real.
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