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Gestionar la liquidez de las transacciones bancarias es más importante que nunca

El nuevo enfoque con respecto a los pagos internacionales entre empresas (B2B) libera la liquidez atrapada.

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ALAN KOENIGSBERG

Gestionar la liquidez de las transacciones bancarias es más importante que nunca

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“Son los procesos en los bancos corresponsales los que toman tiempo y aumentan el costo.” Forbes

Estos son tiempos sin precedentes y es difícil predecir lo que depara el futuro para la economía global. Sin embargo, una cosa es cierta; la exigencia de contar con una eficiencia comercial mayor y la necesidad de encontrar formas nuevas y eficaces de generar liquidez es más importante que nunca.

La gran mayoría de las instituciones financieras actuales procesan los pagos internacionales entre empresas (B2B) utilizando bancos corresponsales, un proceso con muchos desafíos, que dificulta gestionar con eficacia la liquidez al mismo tiempo que aumenta el costo de entrega de los pagos. De acuerdo con Frances Coppola, que escribió un artículo para la revista Forbes en febrero de 2019¹, “Son los procesos en los bancos corresponsales los que toman tiempo y aumentan el costo. En parte, esto se debe a requisitos reglamentarios como las comprobaciones de Conozca su cliente/Gestión de activos y pasivos y las diferencias de zonas horarias. Pero también se debe a que los mismos bancos corresponsales son anticuados e ineficientes”. Si bien es una declaración provocadora, sostendría que los problemas no necesariamente se originan en el banco, sino que se deben al paradigma y al proceso. Un proceso lineal donde 3 a 5 bancos intercambian información y valor solo puede mejorarse hasta cierto punto.

"Sin una previsibilidad inicial, es difícil saber cuál será el monto de las tarifas del cambio de divisas.”

Como parte del proceso de bancos corresponsales, los fondos vinculados a cuentas nostro pueden ser un componente importante de los costos de los pagos internacionales. Un estudio reciente descubrió que el costo promedio de mantenimiento de las cuentas nostro en el caso de los bancos encuestados ascendieron a USD 1,5 millones por año.² Estos fondos en una cuenta nostro corresponden a la liquidez atrapada, de la cual definitivamente los bancos podrían hacer un mejor uso.

Claramente, se necesita un nuevo enfoque con respecto a los pagos internacionales entre empresas (B2B), que permita a los bancos liberar la liquidez atrapada y atender mejor a sus clientes corporativos.

La necesidad por una mayor transparencia en los pagos y previsibilidad en el cambio de divisas

Los pagos que se envían a través de las redes corresponsales presentan una serie de limitaciones. Realizar los pagos internacionales mediante el proceso de corresponsalía bilateral tradicional carece de transparencia porque tanto el banco de origen como el banco beneficiario no tienen conocimiento de dónde se encuentran los fondos de una transacción en cualquier momento dado. Debido a que la transacción se direcciona a través de varios bancos corresponsales, es prácticamente imposible determinar cuándo llegarán los pagos o cuáles serán los costos incurridos.

A fin de abordar esta limitación, SWIFT introdujo su Iniciativa global de pagos (Global Payments Initiative, GPI), que proporciona la transparencia tan necesaria con respecto a dónde se encuentran los pagos en el proceso de banca corresponsal. Sin embargo, sigue habiendo una falta de previsibilidad del pago. Sin una previsibilidad inicial, es difícil saber cuál será el monto de las tarifas del cambio de divisas. Además, en el esquema actual, los bancos de origen deben mantener relaciones con una gran cantidad de bancos corresponsales para contar con la gran cantidad de divisas que necesitan en los países donde sus clientes realizan transacciones, lo que genera ineficiencias adicionales.

Los enfoques de pagos emergentes maximiza la liquidez

Las innovaciones de tecnología digital que aparecen en el mercado, ofrecen a los bancos la promesa de una mejora en la liquidez. Las redes emergentes aprovechan las tecnologías de próxima generación, tales como las infraestructuras de libro mayor distribuido que pueden facilitar las transacciones financieras en una red privada, autorizada y altamente segura. Tales redes de pagos integrales disminuyen la complejidad del proceso de pagos internacionales y al mismo tipo ayudan a liberar la liquidez atrapada. Debido a que emplea un enfoque de liquidación multilateral en comparación con uno bilateral, el banco de origen ya no debe tener relaciones con varios corresponsales a fin de cumplir con los pagos en diferentes divisas y países. A través de una sola relación, los bancos de origen pueden entregar los pagos directamente a los bancos beneficiarios en la red de pagos. Visa B2B Connect es un ejemplo de un nuevo medio con liquidación neta, compensación multilateral y reglas simples que proporciona un enfoque más rápido y directo y reduce las paradas, la fricción y los defectos; lo que garantiza la entrega del valor completo de los pagos.

Female hands on laptop keyboard sending global payments in multiple currencies
formulario de inscripción

Gracias a esta metodología innovadora, el banco de origen no tiene que cubrir cada pago saliente, sino que en lugar de ello debe únicamente preocuparse por su obligación neta. En pocas palabras, si un banco recibe más pagos provenientes de la red de transacciones de los que envía, la liquidez disponible en la red cubre los pagos salientes. Utilizar los fondos entrantes como liquidez para los pagos salientes también disminuye la cantidad de cambio de divisas que un banco debe gastar en las cuentas nostro en el caso de los pagos más grandes. Esto es especialmente relevante en el caso de los bancos que respaldan a economías de exportación, lo que les permite brindar de manera eficiente velocidad, seguridad y previsibilidad para la experiencia de cobranzas de los clientes corporativos.

Los beneficios de acceder a la liquidez de la red se pueden extender más allá del banco de origen. Cuando un banco envía una instrucción de pago, y cubre su obligación con la red, esos fondos están disponibles de manera casi inmediata para el banco beneficiario.

Un nuevo enfoque atractivo para los bancos

Este nuevo enfoque de pagos internacionales tiene beneficios de liquidez de gran alcance a través de toda la cadena de transacciones. Los bancos que son parte de la red pueden gestionar de manera conveniente todos sus pagos de cambio de divisas, al tiempo que se benefician de la mejora en la liquidez. Los bancos de origen también pueden liberar con mayor facilidad la liquidez atrapada que se encuentra en las cuentas nostro de los bancos corresponsales. Al eliminar la necesidad de contar con múltiples cuentas nostro, pueden disminuir más los costos asociados con las tarifas de las transacciones.

Permitir pagos internacionales eficientes a través de una estructura de relaciones multilateral que supera las restricciones del enfoque bilateral y tradicional de redes corresponsables, brinda beneficios de liquidez atractivos que son difíciles de ignorar. Aplicar la propuesta de la red a los pagos internacionales de alto valor representa la promesa de transformar la forma en que los bancos pueden gestionar sus situaciones de liquidez.

Esta forma elegante y en rápida evolución de realizar pagos internacionales entre empresas (B2B) es una que los bancos deben considerar como intrigante y digna de un análisis más profundo.

  1. "There Is No Such Thing As “Dormant Funds” In Banking” (No existen los “fondos inactivos” en la banca), Frances Coppola, revista Forbes, 10 de febrero de 2019
  2. Visa B2B Connect: Voice of the Customer – Banks Markets Report 2019’ (Voz del cliente: informe sobre el mercado bancario de 2019)

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