Cómo las instituciones financieras pueden reducir la fricción y generar valor en el sistema de pagos
La información sobre el dinero es tan valiosa como el dinero en sí.
ALAN KOENIGSBERG
Gerente global de Nuevos Flujos de Pagos de Visa Business Solutions
Las finanzas sin fricción son más que una frase pegajosa. Describen una nueva manera de pensar en los pagos, que aprovecha datos incrementales para facilitar los pagos y genera valor adicional para los clientes.
La transformación digital acelerada está creando nuevas capacidades que simplifican los flujos de datos para eliminar rupturas, y además permite que las instituciones financieras les brinden a sus clientes pronósticos y perspectivas más precisos. Los datos se han convertido en un activo crucial de cualquier estrategia de pagos, algo que se utilizará para diferenciar las experiencias de los clientes y permitirá lograr mayor eficiencia y crecimiento de los ingresos.
”Sin embargo, el ciclo de vida de los pagos aún es complejo y persisten muchas oportunidades de ruptura, en la mayoría de los casos porque la información está ausente o llega tarde.”
En nuestro webcast más reciente, Alan Koenigsberg, Gerente global de Nuevos Flujos de Pagos de Visa Business Solutions, y George Throckmorton, director administrativo de iniciativas estratégicas y desarrollo de redes para Nacha, hablan sobre la manera en que sus organizaciones utilizan los datos en la actualidad para crear nuevas y mejores experiencias para sus clientes de pagos entre empresas (B2B), así como lo que depara el futuro.
La mayor parte de la conversación sobre la reducción de la fricción en los pagos entre empresas (B2B) tiene que ver con los “cómo” del movimiento del dinero: cómo conectarse con nuevos entornos y medios de pago, cómo darle formato a los mensajes para cumplir con la norma ISO 20022, etcétera. Sin embargo, la ruta más directa para eliminar las rupturas en el ecosistema de pagos, y para generar valor agregado para los clientes y las instituciones financieras, es tener los datos correctos.
Al utilizar las capacidades nuevas y emergentes para simplificar el flujo de datos, incrementar la facilidad de acceso y mejorar la exactitud de los datos, las instituciones financieras pueden ayudar a los clientes a identificar y responder de modo proactivo a los posibles problemas y gestionar los riesgos potenciales.
La extracción de información de los datos que acompañan y rodean a un pago, con el fin de generar perspectivas estratégicas y operativas más profundas, también puede permitir que las instituciones financieras ayuden a los clientes a gestionar sus vidas financieras cotidianas de maneras que agreguen un valor tangible.
Para las instituciones financieras y las redes de pagos, esto representa un cambio significativo, uno que requiere una mentalidad estratégica diferente. Hoy en día, los datos son un activo estratégico, algo que debe ser gestionado, monetizado y protegido debidamente a través de nuevos productos y servicios de valor agregado.
En el futuro, las plataformas de pagos más relevantes y prósperas no serán las que simplemente acumulen más datos. Serán las que adquieran, se asocien con o inviertan en automatización, interfaces de programación de aplicaciones (API) abiertas, libros mayores distribuidos y otras tecnologías que permitan el intercambio confiable de datos de nuevas maneras útiles.
Crecimiento, complejidad y ruptura
Ni el COVID-19 ha logrado frenar el avance de los pagos globales. De hecho, la pandemia ha acelerado la disposición de las empresas a explorar los pagos digitales.
Según una encuesta realizada por Visa en septiembre, el 76 % de las pequeñas empresas globales con presencia en línea ven la temporada festiva invernal como una oportunidad de ventas, en comparación con solo un 33 % de las que no tienen una presencia en línea.¹ El 26 % de los encuestados señalaron que están digitalizando partes de sus operaciones comerciales. En otra encuesta, casi el 59 % de las corporaciones esperan un crecimiento en los ingresos por pagos transfronterizos en los próximos cinco años como resultado de los pagos más rápidos.²
La innovación, con raíces en tecnologías de pagos más rápidas, brinda experiencias de pago menos complicadas y ayuda a alimentar el optimismo. Sin embargo, el ciclo de vida de los pagos aún es complejo y persisten muchas oportunidades de ruptura, en la mayoría de los casos porque la información está ausente o llega tarde.
El ecosistema de pagos en los Estados Unidos sigue fragmentado en comparación con muchos otros mercados, caracterizado por una profusión de redes cerradas, sistemas de planificación de recursos empresariales y reglas sobre privacidad de datos, riesgo y cumplimiento. Es usual que algunas empresas utilicen hasta 20 redes electrónicas diferentes, cada una con sus propias tecnologías, reglas y normas.
La proliferación de maneras en las que fluyen los datos entre compradores y proveedores es tan compleja que muchas empresas no cuentan con los sistemas y procesos para aceptar o entregar muchas formas de pago. Esto reduce la calidad de la experiencia del cliente, a tal grado que se calcula que un 42 % de los pagos entre empresas aún se realizan mediante cheque.³
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”Los directores financieros y los gerentes de tesorería son testigos del impacto que las tecnologías para consumidores han tenido en los pagos digitales y quieren capturar la facilidad y los beneficios de los pagos en tiempo real y otras características para sus empresas.”
Oportunidades inmediatas para mejorar el comercio entre empresas (B2B)
Eso no significa que las empresas y los proveedores no estén interesados. La digitalización del ecosistema de pagos de los consumidores está incrementando las expectativas de los clientes con respecto a una modernización de los datos de pago para que sean más rápidos y fáciles de usar para los clientes.
Los directores financieros y los gerentes de tesorería son testigos del impacto que las tecnologías para consumidores han tenido en los pagos digitales y quieren capturar la facilidad y los beneficios de los pagos en tiempo real y otras características para sus empresas. También quieren reducir la complejidad y la fricción en el ecosistema, más la capacidad para acceder y aprovechar los datos que fluyen con los pagos para dirigir sus operaciones comerciales con mayor eficacia.
Para simplificar el proceso y satisfacer las necesidades de los clientes, las instituciones financieras y las redes han comenzado a cambiar el enfoque de los medios de pago al servicio de datos, utilizando interfaces de programación de aplicaciones (API) estandarizadas y otras tecnologías digitales para aumentar la eficiencia del intercambio de información. También se está abordando la ausencia de reglas, con la norma ISO 20022 como guía y terminología común para impulsar la integración. Combinadas, estas fuerzas están creando oportunidades para la modernización.
Un ejemplo es Phixius, una plataforma lanzada recientemente por la National Automated Clearing House Association (Nacha, Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas), que utiliza API estandarizadas, tecnología de libro mayor distribuido y nuevas reglas operativas para facilitar el intercambio confiable de datos previos y posteriores al pago (por ejemplo, información de validación de cuenta, datos de remisión y preferencias de pago).
Phixius es una plataforma interoperable de intercambio de datos, diseñada para conectar de modo seguro a un comprador y a un proveedor mediante un modelo que utiliza una red establecida de instituciones financieras y proveedores que elimina la necesidad de acuerdos bilaterales. Emplea API estandarizadas que cumplen con las normas de interoperabilidad de Afinis y la norma ISO 20022, lo que reduce considerablemente la oportunidad de fraude.
El futuro sin fricción de las finanzas
Para las instituciones financieras y las redes, la aceleración de la tendencia digital fomenta métodos y estrategias de productos más innovadores y rápidos, guiados por los datos, para optimizar la eficiencia del ecosistema. Algunos de los temas notables son:
Monetización de los datos
La información que fluye antes y después del pago es rica en perspectivas útiles que los directores financieros y tesoreros pueden aprovechar para tomar mejores decisiones financieras. Los datos pueden usarse como ayuda para proyectar flujos de efectivo, gestionar la liquidez, decidir a qué proveedores se les debe pagar primero e incluso si debe o no asumirse una deuda. El hecho de contar con las capacidades para ofrecer esta información a los clientes y ayudarlos a tomar decisiones mejor informadas, sería un diferenciador competitivo para las instituciones financieras.
Interoperabilidad de la red
La interoperabilidad entre redes seguirá aumentando. Muchos otros mercados ya permiten que los pagos entre empresas (B2B) se muevan por todas las redes con la mayor rapidez, la mayor seguridad y el mejor precio en su categoría. El mercado estadounidense también está evolucionando en esta dirección.
Asociación con FinTechs
Para mantener sus posiciones en el espacio de pagos entre empresas (B2B), las instituciones financieras y redes deben invertir en innovación o asociarse con FinTechs y otros para añadir un valor incremental. Un ejemplo es la red de pagos comerciales Business Payments Network, una colaboración entre Visa y Billtrust que simplifica el proceso de pagos mediante una plataforma conectada que facilita el proceso para compradores, proveedores, instituciones financieras y empresas de software.
El código abierto gana
En el pasado, las redes han crecido mediante el control de los puntos de extremo. El futuro estará definido más por asociaciones, fuentes de datos diversas y el uso inteligente de tecnologías de código abierto. Triunfarán los marcos abiertos que enriquecen la experiencia del cliente al compartir.
La manera más directa de reducir la fricción en el sistema de pagos entre empresas (B2B) de los Estados Unidos es también la opción más efectiva para que las instituciones financieras y las redes ayuden a los clientes y fomenten el crecimiento de los ingresos: utilizar mejor los datos previos y posteriores a los pagos que ya fluyen con cada transacción.
Para permitir el intercambio confiable de datos y la monetización de su uso, es necesario que las instituciones financieras y redes adopten estrategias más enfocadas en el servicio de datos que en la ejecución de transacciones. También requiere inversiones en nuevas tecnologías y una disposición a colaborar con rivales.
El cambio nunca es fácil, pero los beneficios de una reducción en la complejidad y la entrega a los clientes de perspectivas guiadas por los datos redundarán en un crecimiento de los ingresos y en clientes más contentos.
Este artículo apareció originalmente en Fintech Futures, enero de 2021.
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- The Visa Back to Business Study Holiday Edition Summary, publicado en septiembre de 2020..
- Encuesta encargada por Visa, realizada en bancos y corporaciones de 20 mercados por East & Partners en junio de 2019. Ver el comunicado relacionado.
- AFP Electronic Payments Survey Report, publicado en 2019. (Aquí está el enlace: https://www.jpmorgan.com/content/dam/jpm/treasury-services/documents/2019e-payments-report.pdf)
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